{"id":14003,"date":"2025-09-23T00:08:00","date_gmt":"2025-09-23T00:08:00","guid":{"rendered":"https:\/\/hypothequerapide.com\/?p=14003"},"modified":"2025-09-24T03:44:07","modified_gmt":"2025-09-24T03:44:07","slug":"pret-hypothecaire-refus","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hypothequerapide.com\/fr\/notre-blogue\/2022\/11\/23\/pret-hypothecaire-refus","title":{"rendered":"Que faire face \u00e0 un refus de pr\u00eat hypoth\u00e9caire\u202f? Solutions et conseils pour rebondir"},"content":{"rendered":"\t\t
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D\u00e9crocher le financement d’une maison<\/strong> constitue une \u00e9tape importante dans la vie, mais il arrive qu\u2019une demande de pr\u00eat hypoth\u00e9caire soit rejet\u00e9e<\/strong>. Ce sc\u00e9nario souvent d\u00e9cevant am\u00e8ne beaucoup \u00e0 s\u2019interroger sur les raisons du refus et les possibilit\u00e9s qui s\u2019offrent ensuite. Analyser ce revers peut ouvrir la voie \u00e0 des strat\u00e9gies efficaces<\/strong> permettant de concr\u00e9tiser ce projet immobilier parfois remis en question.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Quelles sont les principales causes d\u2019un refus de pr\u00eat hypoth\u00e9caire ?<\/h2>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Un \u00e9tablissement pr\u00eateur<\/strong> examine diff\u00e9rents aspects avant d\u2019approuver une hypoth\u00e8que. Certains crit\u00e8res reviennent fr\u00e9quemment lorsqu\u2019un dossier est refus\u00e9, et mieux comprendre ces motifs permet de r\u00e9agir plus rapidement ou d\u2019anticiper certains obstacles avant m\u00eame de soumettre votre dossier.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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L\u2019analyse porte toujours sur une combinaison de facteurs financiers<\/strong>, professionnels et li\u00e9s \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9 elle-m\u00eame. Chacun de ces \u00e9l\u00e9ments p\u00e8se dans la balance du risque estim\u00e9 par l\u2019institution financi\u00e8re.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Impact du dossier de cr\u00e9dit sur l\u2019acceptation<\/h2>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Le score de cr\u00e9dit<\/strong> tient un r\u00f4le central dans l’\u00e9tude d\u2019une demande de financement immobilier. Un historique marqu\u00e9 par des retards de paiement<\/strong>, la pr\u00e9sence de dettes importantes ou une faillite r\u00e9cente nuit clairement aux chances d\u2019obtenir une approbation. Plus le chiffre affich\u00e9 sur le dossier de cr\u00e9dit est bas, moins le dossier s\u00e9duit les banques traditionnelles qui recherchent des emprunteurs fiables.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Il arrive \u00e9galement qu\u2019une utilisation trop fr\u00e9quente ou excessive du cr\u00e9dit<\/strong> alerte les pr\u00eateurs, tout comme des demandes multiples effectu\u00e9es aupr\u00e8s de divers organismes. \u00c0 l\u2019oppos\u00e9, garder ses comptes ouverts longtemps et limiter l\u2019utilisation \u00e0 50\u202f% du plafond disponible am\u00e9liore graduellement la situation.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Situation professionnelle et stabilit\u00e9 des revenus<\/h2>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Pour donner leur feu vert, les institutions examinent la stabilit\u00e9 de l\u2019emploi<\/strong> et les revenus r\u00e9guliers<\/strong>. Les emplois occup\u00e9s depuis peu ou les contrats temporaires inqui\u00e8tent davantage que des CDI de plusieurs ann\u00e9es. Les situations d\u2019auto-emploi compliquent aussi les d\u00e9marches, car prouver la constance des revenus devient crucial.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Les pr\u00eateurs v\u00e9rifient fr\u00e9quemment les deux derni\u00e8res ann\u00e9es d\u2019activit\u00e9s professionnelles. Changer d\u2019entreprise en pleine phase d\u2019obtention d\u2019un pr\u00eat<\/strong> ou pr\u00e9senter des interruptions prolong\u00e9es complique l\u2019\u00e9tude du dossier.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Mise de fonds insuffisante et doutes sur la propri\u00e9t\u00e9<\/h2>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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La mise de fonds<\/strong> repr\u00e9sente la part initiale exig\u00e9e pour toute acquisition immobili\u00e8re. Son montant d\u00e9pend du prix et du type de bien, oscillant g\u00e9n\u00e9ralement entre 5 et 20\u202f%. Rassembler cette somme constitue d\u00e9j\u00e0 un d\u00e9fi \u2013 surtout lorsque celle-ci provient d\u2019un autre pr\u00eat ou ne d\u00e9coule pas d\u2019une \u00e9pargne personnelle.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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\u00c0 cela s\u2019ajoute l\u2019examen de la propri\u00e9t\u00e9 vis\u00e9e<\/strong>. Si le prix d\u00e9passe largement la valeur marchande ou si le type de bien (r\u00e9sidence secondaire non accessible \u00e0 l\u2019ann\u00e9e, logement atypique) para\u00eet risqu\u00e9, le refus devient probable. Les \u00e9tablissements veulent garantir la s\u00e9curit\u00e9 de leur investissement autant que votre capacit\u00e9 \u00e0 rembourser.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Quelles solutions apr\u00e8s un refus ?<\/h2>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Rien n\u2019est perdu suite \u00e0 un refus initial<\/strong>. Plusieurs pistes peuvent \u00eatre envisag\u00e9es afin de relancer un projet immobilier, que ce soit imm\u00e9diatement ou avec un certain d\u00e9lai. L\u2019essentiel\u2009: adapter sa strat\u00e9gie selon les points faibles du dossier identifi\u00e9s lors du rejet.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Certaines options permettent de poursuivre son r\u00eave d\u2019acquisition<\/strong> sans attendre des ann\u00e9es, tout en travaillant \u00e0 renforcer sa position financi\u00e8re pour l\u2019avenir.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Explorez les pr\u00eateurs alternatifs et priv\u00e9s<\/h3>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Si les banques traditionnelles ferment la porte<\/strong>, il existe des alternatives. Plusieurs organismes dits \u00abalternatifs\u00bb deviennent accessibles m\u00eame aux profils consid\u00e9r\u00e9s comme atypiques par le secteur bancaire classique. Ces acteurs proposent des modalit\u00e9s diff\u00e9rentes et requi\u00e8rent souvent une mise de fonds sup\u00e9rieure (pr\u00e8s de 20\u2009%; parfois davantage).<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Les taux associ\u00e9s sont plus \u00e9lev\u00e9s<\/strong>, parfois de 1,5 \u00e0 2,5\u2009% sup\u00e9rieurs au march\u00e9 traditionnel, ce qui augmente le co\u00fbt global, mais permet malgr\u00e9 tout l\u2019acc\u00e8s \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9. En contrepartie, ces pr\u00eats servent g\u00e9n\u00e9ralement de tremplin pour quelques ann\u00e9es, le temps d\u2019assainir son dossier avant de rebasculer vers une offre bancaire plus avantageuse.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Renforcez votre cote de cr\u00e9dit et consolidez votre dossier<\/h3>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Prendre le temps d\u2019am\u00e9liorer son pointage fiscal<\/strong> accro\u00eet significativement les chances d\u2019obtenir une hypoth\u00e8que dans de bonnes conditions. Le suivi ponctuel des paiements, la limitation des nouvelles demandes de cr\u00e9dit et la r\u00e9duction des soldes dus contribuent \u00e0 b\u00e2tir un profil emprunteur robuste<\/strong>.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Ouvrir quelques lignes de cr\u00e9dit (et \u00e9viter de d\u00e9passer 50\u202f% de leur limite), paie rarement imm\u00e9diatement mais marque des points sur le long terme. Cette approche totalement l\u00e9gale rassure les pr\u00eateurs, tous attentifs \u00e0 la discipline budg\u00e9taire<\/strong> des candidats.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Ajustez votre mise de fonds et repensez votre projet<\/h3>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Augmenter le montant allou\u00e9 \u00e0 la mise de fonds<\/a> donne souvent acc\u00e8s \u00e0 de meilleures offres bancaires. Une participation plus \u00e9lev\u00e9e signifie moins de risque pour l\u2019organisme financier et, parfois, des taux plus favorables pour l\u2019emprunteur. Cela suppose d\u2019envisager des strat\u00e9gies d\u2019\u00e9pargne, le soutien familial ou la vente d\u2019autres actifs pour atteindre la somme n\u00e9cessaire.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Reconsid\u00e9rer le choix de la propri\u00e9t\u00e9 (prix, localisation, caract\u00e9ristiques) peut aussi d\u00e9bloquer la situation. Adapter son budget \u00e0 la r\u00e9alit\u00e9 du march\u00e9 et cibler des biens plus abordables r\u00e9duit les risques et rassure les pr\u00eateurs sur la solidit\u00e9 du projet.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Quelles d\u00e9marches concr\u00e8tes entreprendre suite \u00e0 un refus ?\n<\/h2>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Apr\u00e8s avoir identifi\u00e9 la raison pr\u00e9cise du refus<\/strong>, prendre contact avec d\u2019autres financeurs ou solliciter l\u2019expertise d\u2019un courtier hypoth\u00e9caire<\/a> aide \u00e0 comparer les options disponibles. Le march\u00e9 propose une diversit\u00e9 d\u2019acteurs capables de trouver une solution m\u00eame pour des dossiers complexes.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Engager un dialogue ouvert avec ses interlocuteurs et d\u00e9montrer sa volont\u00e9 d\u2019am\u00e9lioration ainsi que la transparence de sa situation rassure. Pr\u00e9senter des documents mis \u00e0 jour, joindre des bilans pr\u00e9cis de dettes et justifier chaque \u00e9tape de progression font souvent pencher la balance en faveur d\u2019une \u00e9tude compl\u00e9mentaire du dossier.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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  • Consolider ses finances<\/strong> avant toute nouvelle demande<\/li>
  • Comparer les offres <\/strong>selon le taux, la flexibilit\u00e9 et la dur\u00e9e<\/li>
  • Se faire accompagner par un professionnel<\/strong> (courtier ou conseiller)<\/li>
  • \u00c9tudier la possibilit\u00e9 d\u2019un co-emprunt<\/strong> si besoin<\/li>
  • S\u2019orienter temporairement vers la location<\/strong> en attendant des am\u00e9liorations<\/li><\/ul>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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    Crit\u00e8re \u00e9tudi\u00e9<\/th>Obstacle principal<\/th>Solution alternative<\/th><\/tr><\/thead>
    Cote de cr\u00e9dit faible<\/td>Difficult\u00e9 \u00e0 convaincre une banque<\/td>Passeur pr\u00eateur alternatif & consolidation de dettes<\/td><\/tr>
    Emploi instable<\/td>Revenus jug\u00e9s variables<\/td>Attente ou apport d\u2019un co-emprunteur<\/td><\/tr>
    Mise de fonds insuffisante<\/td>Montant personnel non conforme<\/td>Soutien familial ou hausse de l\u2019\u00e9pargne<\/td><\/tr>
    Type de propri\u00e9t\u00e9<\/td>B\u00e2timent atypique ou mal situ\u00e9<\/td>Choix r\u00e9ajust\u00e9 vers des biens classiques<\/td><\/tr><\/tbody><\/table>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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    4 notions importantes pour obtenir son pr\u00eat hypoth\u00e9caire<\/h2>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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    1- Le test de stress hypoth\u00e9caire : un passage oblig\u00e9\n<\/h3>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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    Depuis 2021, tout candidat \u00e0 un pr\u00eat hypoth\u00e9caire au Qu\u00e9bec doit r\u00e9ussir un \u00ab\u202ftest de stress\u202f\u00bb. Ce test ne mesure pas votre patience, mais bien votre capacit\u00e9 \u00e0 rembourser votre hypoth\u00e8que si les taux montaient soudainement. En 2025, vous devez d\u00e9montrer que vous pouvez supporter un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat d\u2019au moins 5,25\u202f%<\/strong> ou 2\u202f%<\/strong> de plus que le taux propos\u00e9<\/strong>, selon le plus \u00e9lev\u00e9 des deux. R\u00e9sultat : m\u00eame si vous trouvez une belle propri\u00e9t\u00e9 et que vous avez une mise de fonds en main, vous pourriez \u00eatre refus\u00e9 si votre revenu ne suit pas. Bonne nouvelle : il existe des strat\u00e9gies pour mieux se pr\u00e9parer et passer ce test sans trop de sueurs froides.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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    2- Quelle mise de fonds selon le prix de la propri\u00e9t\u00e9 ?<\/h3>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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    Le montant de votre mise de fonds ne se d\u00e9cide pas au hasard. En 2025, les r\u00e8gles sont claires : pour une maison de 500 000 $ ou moins<\/strong>, vous devez verser au moins 5 %<\/strong>. Entre 500 000 $ et 999 999 $<\/strong>, c\u2019est 5 % sur la premi\u00e8re tranche et 10 % sur le reste<\/strong>. Mais si le prix du bien d\u00e9passe 1 million de dollars<\/strong>, il vous faudra au moins 20 %<\/strong>, sans possibilit\u00e9 d’assurance hypoth\u00e9caire. Ces seuils sont souvent mal compris et peuvent mener \u00e0 un refus si on ne les anticipe pas. Conseil : avant de magasiner, validez bien \u00e0 quel montant vous devez vous attendre.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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    3- Taux hypoth\u00e9caires et conjoncture \u00e9conomique en 2025<\/h3>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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    Le contexte \u00e9conomique a chang\u00e9. Depuis la pand\u00e9mie, les taux sont repartis \u00e0 la hausse. En ao\u00fbt 2025, un taux hypoth\u00e9caire fixe tourne autour de 6 %<\/strong>, tandis que les taux variables, bien qu\u2019un peu plus bas, demeurent instables. Avec un taux directeur de 4,25 %<\/strong> maintenu par la Banque du Canada, les conditions de cr\u00e9dit sont plus serr\u00e9es qu\u2019il y a quelques ann\u00e9es. Cette r\u00e9alit\u00e9 freine certains projets, mais elle peut aussi jouer en votre faveur : les vendeurs sont souvent plus ouverts \u00e0 n\u00e9gocier, et certains pr\u00eats sont encore abordables\u2026 si votre dossier est bien pr\u00e9par\u00e9.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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    4- Les ratios d\u2019endettement \u00e0 ne pas d\u00e9passer\n<\/h3>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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    Les institutions financi\u00e8res \u00e9valuent votre capacit\u00e9 d\u2019emprunt avec deux ratios bien connus : l\u2019ABD<\/strong> (amortissement brut de la dette) et l\u2019ATD<\/strong> (amortissement total de la dette). En 2025, votre ABD ne doit pas d\u00e9passer 32 %<\/strong> de votre revenu brut (hypoth\u00e8que, taxes et chauffage inclus), et votre ATD doit rester sous les 40 \u00e0 44 %<\/strong> (en ajoutant vos autres dettes comme pr\u00eats auto ou cartes de cr\u00e9dit). Si ces chiffres vous d\u00e9passent, c\u2019est souvent non. Mais pas de panique : revoir votre budget, consolider vos dettes ou viser une propri\u00e9t\u00e9 plus modeste peut vous remettre en piste rapidement.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

    D\u00e9crocher le financement d’une maison constitue une \u00e9tape importante dans la vie, mais il arrive qu\u2019une demande de pr\u00eat hypoth\u00e9caire soit rejet\u00e9e. Ce sc\u00e9nario souvent d\u00e9cevant am\u00e8ne beaucoup \u00e0 s\u2019interroger sur les raisons du refus et les possibilit\u00e9s qui s\u2019offrent ensuite. 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