{"id":18431,"date":"2026-04-15T06:01:00","date_gmt":"2026-04-15T06:01:00","guid":{"rendered":"https:\/\/hypothequerapide.com\/?p=18431"},"modified":"2026-04-16T01:48:52","modified_gmt":"2026-04-16T01:48:52","slug":"lhypotheque-avec-garantie-collaterale-acheter-sans-mise-de-fonds","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hypothequerapide.com\/fr\/notre-blogue\/2026\/04\/15\/lhypotheque-avec-garantie-collaterale-acheter-sans-mise-de-fonds","title":{"rendered":"L\u2019hypoth\u00e8que avec garantie collat\u00e9rale : acheter sans mise de fonds"},"content":{"rendered":"\t\t
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L\u2019id\u00e9e d\u2019une mise de fonds astronomique vous freine dans votre projet immobilier ? Bonne nouvelle : la garantie collat\u00e9rale peut \u00eatre la cl\u00e9. Cette solution vous permet de transformer la valeur de votre propri\u00e9t\u00e9 actuelle en levier financier pour l\u2019achat d\u2019un nouveau bien. D\u00e9couvrez le fonctionnement de cette strat\u00e9gie et prenez une d\u00e9cision \u00e9clair\u00e9e pour concr\u00e9tiser votre projet d\u2019acquisition.<\/p>

Comment fonctionne la garantie collat\u00e9rale ?<\/h2>

Vous souhaitez acqu\u00e9rir une nouvelle propri\u00e9t\u00e9, alors que vous ne disposez pas de la mise de fonds initiale habituellement requise par les institutions financi\u00e8res ? Lorsqu\u2019un acheteur contracte un\u00a0pr\u00eat hypoth\u00e9caire classique<\/strong>, il doit g\u00e9n\u00e9ralement verser une somme repr\u00e9sentant un pourcentage du prix d\u2019achat. En 2026, pour les biens immobiliers achet\u00e9s entre 500 000 $ et 1,5 M$, le calcul de la mise de fonds est mixte : elle correspond \u00e0 5 % sur la premi\u00e8re tranche de 500 000 $ et 10 % sur l’exc\u00e9dent<\/strong>. Toute propri\u00e9t\u00e9 dont le prix atteint 1,5 million $ ou plus n\u00e9cessite une mise de fonds de 20 %<\/strong>.<\/p>

La garantie collat\u00e9rale est l\u2019une des solutions adapt\u00e9es \u00e0 votre projet. Elle peut concr\u00e8tement remplacer la mise de fonds traditionnelle :<\/p>

  • au lieu de fournir une mise de fonds en argent comptant, vous recourez \u00e0 la valeur nette d\u2019un bien immobilier que vous poss\u00e9dez d\u00e9j\u00e0.\u00a0L\u2019\u00e9quit\u00e9 de votre propri\u00e9t\u00e9 sera utilis\u00e9e comme s\u00e9curit\u00e9<\/strong>\u00a0pour obtenir votre nouveau pr\u00eat hypoth\u00e9caire,<\/li>
  • aucun transfert d\u2019argent liquide<\/strong>\u00a0n\u2019a lieu entre vos propri\u00e9t\u00e9s : votre bien existant sert en quelque sorte de gage pour assurer le remboursement du financement de votre nouvel achat,<\/li>
  • avec une garantie collat\u00e9rale, vous pouvez m\u00eame\u00a0financer une part plus importante du prix d\u2019achat<\/strong>\u00a0de votre nouveau bien. Dans certains cas, cette solution peut vous assurer de financer jusqu\u2019\u00e0 100 % du prix de votre nouvelle maison.<\/li><\/ul>

    \"\"<\/p>

    Les biens utilis\u00e9s comme garantie collat\u00e9rale<\/h2>

    Diff\u00e9rents biens immobiliers<\/h3>

    Plusieurs types de propri\u00e9t\u00e9s peuvent \u00eatre utilis\u00e9s comme garantie collat\u00e9rale, notamment :<\/p>

    • des terrains,<\/li>
    • des maisons,<\/li>
    • des immeubles \u00e0 revenus,<\/li>
    • des chalets.<\/li><\/ul>

      \u00c0 qui appartiennent ces biens ?<\/h3>

      Plusieurs situations peuvent se pr\u00e9senter concernant la propri\u00e9t\u00e9 :<\/p>

      • elle peut vous appartenir directement,<\/li>
      • elle peut aussi appartenir \u00e0 des membres de votre famille proche, tels que vos parents, fr\u00e8res ou s\u0153urs. Dans ce cas, les propri\u00e9taires du bien doivent signer les documents n\u00e9cessaires pour officialiser la garantie. Une telle situation peut se pr\u00e9senter lorsque des parents souhaitent aider leur enfant \u00e0 acqu\u00e9rir un bien immobilier, sans pour autant devenir co-emprunteurs, co-acheteurs ou co-propri\u00e9taires.<\/li><\/ul>

        Qu\u2019advient-il si le bien est sous hypoth\u00e8que ?<\/h3>

        La garantie collat\u00e9rale peut s\u2019appliquer \u00e0 un bien immobilier d\u00e9j\u00e0 financ\u00e9 par une hypoth\u00e8que existante ou \u00e0 un bien enti\u00e8rement pay\u00e9.<\/strong><\/p>

        Pour les financements r\u00e9sidentiels, si le bien utilis\u00e9 comme garantie collat\u00e9rale est d\u00e9j\u00e0 grev\u00e9 d\u2019une hypoth\u00e8que, le nouveau financement devra obligatoirement \u00eatre contract\u00e9 aupr\u00e8s du m\u00eame \u00e9tablissement pr\u00eateur.<\/p>

        Combien je peux emprunter avec une garantie collat\u00e9rale ?<\/h2>

        Pour d\u00e9terminer le montant que vous pouvez utiliser en garantie collat\u00e9rale, une r\u00e8gle importante \u00e0 retenir est celle du 80 %. Le financement maximal \u00e9quivaut g\u00e9n\u00e9ralement \u00e0\u00a080 % de la valeur des propri\u00e9t\u00e9s donn\u00e9es en garantie<\/strong>, incluant la nouvelle propri\u00e9t\u00e9 que vous souhaitez acqu\u00e9rir.<\/p>

        Prenons un exemple :<\/p>

        • Vous poss\u00e9dez une maison d\u2019une valeur de 500 000 $ sur laquelle il vous reste 250 000 $ \u00e0 payer sur votre hypoth\u00e8que,<\/li>
        • votre \u00e9quit\u00e9 disponible se calcule ainsi :
          (500 000 $ x 80 %) \u2013 250 000 $ = 150 000 $.
          Ces 150 000 $ peuvent alors \u00eatre utilis\u00e9s comme garantie collat\u00e9rale,<\/li>
        • si la nouvelle propri\u00e9t\u00e9 que vous visez co\u00fbte 600 000 $, il est possible de la financer \u00e0 100 %, car le financement total (250 000 $ + 600 000 $ = 850 000 $) ne d\u00e9passera pas 80 % de la valeur combin\u00e9e des deux maisons :
          500 000 $ + 600 000 $ = 1 100 000 $, dont 80 % \u00e9quivaut \u00e0 880 000 $.<\/li><\/ul>

          Une hypoth\u00e8que \u00e0 100% peut donc \u00eatre accord\u00e9e sur la nouvelle propri\u00e9t\u00e9.<\/p>

          Bien que cet exemple porte sur une acquisition de 600 000 $, la garantie collat\u00e9rale est une strat\u00e9gie cruciale pour un projet immobilier dont le prix atteint ou d\u00e9passe 1,5 million $. \u00c0 ce niveau de prix, les r\u00e9glementations stipulent que l’assurance pr\u00eat comme la SCHL est inaccessible. En l’absence de couverture d’assurance, l’acheteur est l\u00e9galement tenu de fournir une mise de fonds minimale de 20 %. La garantie collat\u00e9rale devient alors une solution indispensable pour couvrir ces exigences r\u00e9glementaires.<\/p>

          Comparatif : hypoth\u00e8que conventionnelle et hypoth\u00e8que avec garantie collat\u00e9rale<\/h2>

          Avoir connaissance des diff\u00e9rences entre une hypoth\u00e8que classique et une hypoth\u00e8que vous aide \u00e0 faire un choix adapt\u00e9 \u00e0 votre situation. Voici quelques caract\u00e9ristiques propres \u00e0 chaque solution :<\/p>

          Vous souhaitez transf\u00e9rer votre hypoth\u00e8que ?<\/h3>
          • Une hypoth\u00e8que conventionnelle vous offre une flexibilit\u00e9 accrue lors du renouvellement, g\u00e9n\u00e9ralement tous les cinq ans.\u00a0Vous pouvez ainsi facilement changer de pr\u00eateur<\/strong>\u00a0\u00e0 moindre co\u00fbt.<\/li>
          • Avec une hypoth\u00e8que avec garantie collat\u00e9rale, vous ne pouvez g\u00e9n\u00e9ralement pas transf\u00e9rer votre contrat \u00e0 un autre pr\u00eateur.\u00a0Une exception peut cependant \u00eatre accept\u00e9e :\u00a0lorsque le solde de votre financement est inf\u00e9rieur \u00e0 80 % de la valeur de votre propri\u00e9t\u00e9, il peut \u00eatre possible de transf\u00e9rer l\u2019hypoth\u00e8que et lib\u00e9rer le bien utilis\u00e9 en garantie. Il faudra aussi pr\u00e9voir de payer des frais de quittance notari\u00e9s, qui sont obligatoires pour la garantie collat\u00e9rale.<\/li><\/ul>

            Quelles diff\u00e9rences en termes de co\u00fbt ?<\/h3>
            • Une hypoth\u00e8que conventionnelle propose une plus grande flexibilit\u00e9 en termes de changement de pr\u00eateur. Les co\u00fbts associ\u00e9s au changement de pr\u00eateur sont g\u00e9n\u00e9ralement plus faibles.<\/li>
            • Pour l\u2019hypoth\u00e8que avec garantie collat\u00e9rale, moins de flexibilit\u00e9 vous est propos\u00e9 : des frais sont \u00e0 pr\u00e9voir.<\/li><\/ul>

              Pourquoi choisir une garantie collat\u00e9rale ?<\/h2>

              Plusieurs avantages sont propos\u00e9s avec la souscription d\u2019une hypoth\u00e8que avec garantie collat\u00e9rale :<\/p>

              • possibilit\u00e9 de r\u00e9investir dans l\u2019immobilier<\/strong>\u00a0sans avoir \u00e0 fournir une mise de fonds initiale : cette caract\u00e9ristique ouvre des portes aux acheteurs qui poss\u00e8dent d\u00e9j\u00e0 un bien immobilier avec une certaine \u00e9quit\u00e9, mais qui ne disposent pas des liquidit\u00e9s n\u00e9cessaires pour la mise de fonds d\u2019une nouvelle acquisition,<\/li>
              • pas d\u2019int\u00e9r\u00eat \u00e0 payer sur l\u2019immeuble utilis\u00e9\u00a0<\/strong>en garantie collat\u00e9rale, car aucun fonds n\u2019est transf\u00e9r\u00e9 entre les propri\u00e9t\u00e9s. Si la propri\u00e9t\u00e9 mise en garantie est d\u00e9j\u00e0 grev\u00e9e d\u2019une hypoth\u00e8que, les paiements hypoth\u00e9caires sur ce bien doivent continuer \u00e0 \u00eatre honor\u00e9s,<\/li>
              • \u00e9viter de passer par un assureur pr\u00eat tel que la SCHL :<\/strong>\u00a0cette option peut potentiellement r\u00e9duire les co\u00fbts associ\u00e9s \u00e0 l\u2019emprunt, L’assurance SCHL ne couvre pas les propri\u00e9t\u00e9s de 1,5 million $ et plus. Dans ce contexte, la garantie collat\u00e9rale devient presque indispensable pour les acheteurs dont les liquidit\u00e9s sont insuffisantes, car elle permet de couvrir les 20 % d’\u00e9quit\u00e9 requis l\u00e0 o\u00f9 aucune assurance ne peut plus intervenir.<\/li>
              • facilit\u00e9 d\u2019acc\u00e8s \u00e0 l\u2019hypoth\u00e8que :<\/strong>\u00a0si vous poss\u00e9dez un bien immobilier, vous pouvez l\u2019utiliser comme garantie pour faciliter l\u2019obtention de votre nouveau pr\u00eat hypoth\u00e9caire,<\/li>
              • flexibilit\u00e9 accrue avec la\u00a0possibilit\u00e9 de n\u00e9gocier des conditions plus favorables<\/strong>, comme un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat plus bas ou des modalit\u00e9s de remboursement plus souples,<\/li>
              • renforcer votre profil financier :<\/strong>\u00a0en offrant un actif en garantie, vous donnez une image s\u00e9rieuse aux pr\u00eateurs et vous pouvez am\u00e9liorer votre cote de cr\u00e9dit en raison de votre capacit\u00e9 \u00e0 garantir votre engagement financier.<\/li><\/ul>

                Garantie collat\u00e9rale : quels impacts sur vos biens ?<\/h2>

                Avant d\u2019opter pour une garantie collat\u00e9rale, il est essentiel d\u2019en comprendre les implications :<\/p>

                • lorsqu\u2019une institution financi\u00e8re accorde une garantie collat\u00e9rale, elle \u00e9tablit un acte de garantie hypoth\u00e9caire sur l\u2019un de vos immeubles. Ce m\u00e9canisme permet de financer la mise de fonds n\u00e9cessaire \u00e0 l\u2019achat d\u2019un autre bien immobilier. En contrepartie, le nouveau bien sera hypoth\u00e9qu\u00e9 \u00e0 100 %, tout comme une hypoth\u00e8que classique,<\/li>
                • la garantie collat\u00e9rale a la m\u00eame valeur l\u00e9gale qu\u2019une hypoth\u00e8que traditionnelle. Si vous vendez l\u2019un des biens concern\u00e9s, vous devez rembourser ou lib\u00e9rer enti\u00e8rement la garantie collat\u00e9rale avant de finaliser la transaction.<\/li><\/ul>

                  Bon \u00e0 savoir : toutes les institutions financi\u00e8res ne proposent pas l\u2019option garantie collat\u00e9rale. L\u2019accompagnement personnalis\u00e9 d\u2019un courtier hypoth\u00e9caire peut vous aider \u00e0 \u00e9valuer vos possibilit\u00e9s et \u00e0 naviguer dans l\u2019univers parfois complexe des financements hypoth\u00e9caires.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

                  L\u2019id\u00e9e d\u2019une mise de fonds astronomique vous freine dans votre projet immobilier ? Bonne nouvelle : la garantie collat\u00e9rale peut \u00eatre la cl\u00e9. Cette solution vous permet de transformer la valeur de votre propri\u00e9t\u00e9 actuelle en levier financier pour l\u2019achat d\u2019un nouveau bien. 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