Multi-Prêts MR | Équipe Mathieu Lebrun

Comprendre les différents taux hypothécaires

Obtenir le meilleur taux

Taux fixe et taux variable; terme de 1, 3, 5 ou 10 ans; période d’amortissement; prêt fermé ou prêt ouvert : voilà autant de notions que vous aurez à bien comprendre avant de signer un contrat hypothécaire.

Voici comment vous y retrouver… et comment obtenir le meilleur taux grâce à Multi-Prêts!

En date du 17/09/24

Taux fixe

Taux variable

Taux hypothécaire du jour

Taux Multi-Prêts

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1 an fixe

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3 ans fixe

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5 ans fixe

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5 ans variable

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7 ans fixe

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Taux fixe ou variable : quelle est la meilleure option?

Bien que la popularité des hypothèques à taux fixe ne se démente pas, peut-être vous serait-il plus avantageux d’envisager une hypothèque à taux variable. Explications.

Taux fixe

Une hypothèque à taux fixe garantit le même taux d’intérêt durant toute la durée du terme. Avec un taux fixe, vous vous assurez donc de payer toujours le même montant pour rembourser capital et intérêts, peu importe le niveau de volatilité des marchés. Par exemple, si vous choisissez une hypothèque à taux fixe 5 ans à 4,94 %, votre taux d’intérêt sera gelé à 4,94 % durant 5 ans.

Selon la SCHL, la majorité des Canadiens optent pour un taux fixe 5 ans.

Avantages

Risque faible : idéal pour ceux qui tolèrent mal le risque.
Facilite l’établissement du budget

Inconvénient

En général, le taux fixe est plus élevé que le taux variable au moment de contracter l’hypothèque.

Taux variable

De son côté, l’hypothèque à taux variable suit les fluctuations du marché, du taux directeur et du taux cible du financement à un jour de la Banque du Canada. Ainsi, d’une journée à l’autre, il peut descendre ou monter, influençant les mensualités.

Cependant, l’augmentation du taux directeur (donc des taux d’intérêt en général) a rarement un impact majeur sur les taux variables. Pour illustrer ce propos, prenons l’exemple d’une augmentation du taux directeur de 0,25 % : pour une hypothèque de 300 000 $, la mensualité subira une hausse de 36 $. Un montant plutôt négligeable pour la plupart.

Mais attention : l’hypothèque à taux variable risque d’être moins profitable pour ceux qui acquièrent une propriété dont la valeur frôle la limite de leurs capacités financières. Dans de tels cas, une augmentation du taux d’intérêt pourrait poser un réel problème.

Avantages

Taux d’intérêt généralement moins élevés que les taux fixes.

Inconvénient

Risque plus élevé : puisque les taux fluctuent, il se pourrait que les taux variables dépassent les taux fixes durant votre terme.
Plus difficile à budgéter.

Le terme

Le terme est la durée du contrat hypothécaire en vigueur. Bien que le terme de 5 ans soit le plus populaire, vous pouvez le choisir entre 1 et 10 ans. Si le capital et les intérêts de votre hypothèque ne sont pas remboursés entièrement à l’échéance de votre terme, vous devrez renouveler votre hypothèque.

À la fin de votre terme, vous aurez la liberté de renouveler votre hypothèque avec votre institution financière actuelle ou encore de faire affaire avec un autre prêteur.

L’avantage Multi-Prêts

Pensez à contacter notre équipe de courtiers hypothécaires de l’ouest de l’Île au moment de renouveler votre hypothèque : nous négocierons pour vous les meilleures conditions et les meilleurs taux d’intérêt.

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La période d’amortissement

La période d’amortissement est le nombre d’années déterminé qui vous sera nécessaire à rembourser complètement votre prêt hypothécaire (capital et intérêts). Celui-ci est indiqué sur votre contrat hypothécaire. Certaines institutions financières permettent à leurs clients d’opter pour un amortissement s’étendant jusqu’à 30 ans.

Notez que plus la période d’amortissement est longue, plus vous aurez la possibilité de minimiser vos mensualités (mais vous paierez plus d’intérêts). À l’inverse, plus l’amortissement est établi sur une courte période, plus vos versements mensuels seront élevés (mais vous économiserez des sommes importantes en intérêts).

À l’échéance de votre terme, il vous sera possible de revoir la période d’amortissement à la baisse, au besoin.

L’avantage Multi-Prêts

Nos courtiers vous aideront à déterminer la période d’amortissement idéale. Notre objectif est que vous payiez le moins d’intérêt possible, tout en ayant des mensualités qui respectent votre budget.

De quoi dépend votre taux hypothécaire?

Plusieurs facteurs influencent les taux hypothécaires.

La situation économique

Lorsque l’économie connaît une forte croissance, un plus grand nombre d’entreprises souhaitent prendre de l’expansion. Pour ce faire, elles ont besoin de financement, pour lequel elles se tournent vers les institutions financières. Fort sollicités, les prêteurs hypothécaires ont alors la liberté d’exiger des taux d’intérêt plus élevés aux emprunteurs, incluant les particuliers. À l’inverse, quand l’économie ralentit, les demandes de prêts diminuent, ce qui fait descendre les taux.

Les taux d’intérêt ailleurs sur la planète

L’économie canadienne étant liée à celle d’autres puissances mondiales, comme les États-Unis, les taux d’intérêt observés ailleurs sur la planète ont un impact direct sur les nôtres.

Le taux directeur

La Banque du Canada ajuste son taux directeur 8 fois par année à la baisse ou à la hausse, afin de stabiliser l’économie (pour freiner l’inflation ou inciter les banques à prêter, notamment), ce qui influence les taux d’intérêt.

Le risque de non-remboursement

Le plus grand risque pour le prêteur est que l’emprunteur ne paye pas son terme mensuel. Plus le risque est élevé, plus le taux d’intérêt qui lui sera proposé a de chances d’être élevé.

Pour déterminer le niveau de risque, le prêteur prendra notamment en compte la cote de crédit de l’emprunteur (qui est un bon indicateur de ses habitudes en termes de remboursement de dettes), son ratio d’endettement ainsi que le montant demandé pour le prêt.

Comment obtenir le meilleur taux hypothécaire?

La meilleure façon d’obtenir le meilleur taux hypothécaire est… de faire affaire avec un courtier hypothécaire. Mais en plus de recourir aux services d’un courtier, vous pouvez vous aussi user de stratégie pour obtenir le meilleur taux possible.

Prenez-vous 6 mois d’avance

Si vous devez prochainement renouveler votre hypothèque ou en contracter une nouvelle, sachez que vous pouvez entamer vos démarches 3 mois avant le jour J. Certaines institutions financières vous offrent la possibilité de profiter du meilleur taux hypothécaire durant cette période

Optez pour une hypothèque fermée

Les hypothèques fermées proposent généralement des taux d’intérêt plus bas que celles ouvertes. Même si elles sont « fermées », ces hypothèques permettent à l’emprunteur de procéder chaque année à un remboursement anticipé entre 10 et 20% du montant en capital emprunté sans pénalités, afin d’accélérer ses paiements (et ultimement payer moins d’intérêt).

Cependant, si vous estimez recevoir un montant d’argent important quelques mois après avoir signé votre hypothèque, il vous sera plus profitable de choisir une hypothèque ouverte, qui vous permet de rembourser les montants que vous souhaitez en tout temps.

L’évolution des taux hypothécaires dans le temps

Depuis 1969, le taux hypothécaire le plus populaire, soit celui fixe avec un terme de 5 ans, a connu diverses variations. Alors que cette année-là, selon la Banque du Canada, ce taux se situait en moyenne à 4,79 %, 5 ans plus tard, il grimpait à 12 %, pour redescendre à 10,25 % en 1977. Quelques années plus tard, la récession aux États-Unis a fait exploser les taux d’intérêt : en 1981, le taux fixe sur 5 ans a fracassé des records en atteignant 21,46 %.

Heureusement pour les propriétaires et les futurs propriétaires, ces derniers ont fini par redescendre à 12,50 % en 1983, un niveau plus acceptable à l’époque (mais qui serait impensable aujourd’hui). Depuis, le taux fixe sur 5 ans subit de légères fluctuations, avec une tendance générale à la baisse. Avec la pandémie, en 2020, les taux d’intérêt ont chuté davantage, favorisant l’effervescence du marché immobilier. En 2024 nous attendons avec impatience que les taux redescendent avec la baisse du taux d’inflation. Le taux directeur est actuellement à 5%.