Multi-Prêts Hypothèques

L’équipe Mathieu Lebrun

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Une hypothèque peut durer jusqu’à 20 ans ou plus, mais elle est remboursée selon un terme renouvelable que vous fixez conjointement avec votre prêteur. À l’échéance d’un terme hypothécaire, qui peut aller de quelques mois à 5 ans ou plus, soit vous payez le solde restant de votre prêt, soit vous reconduisez votre hypothèque pour un nouveau terme. Ce renouvellement a un impact significatif. Il peut changer la gestion de vos finances, car le montant de vos remboursements peut augmenter ou se réduire, et la durée du terme se raccourcir ou s’étendre. Tout dépend des résultats de votre négociation avec le prêteur et de sa décision de reconduire le terme en conservant les modalités du précédent ou à les changer. Votre prêteur peut aussi refuser tout simplement le renouvellement. Plusieurs choses sont à connaître pour réussir cette opération et certaines erreurs renouvellement hypothèque sont à éviter. Découvrez-les en compagnie de votre courtier.

1. Décider sans comprendre votre situation financière actuelle

Renouveler une hypothèque est une opération toujours importante. Comme la signature d’un nouveau terme peut changer la gestion de vos finances, la décision n’est pas à prendre à la légère. Vous avez d’ailleurs le choix, entre renouveler votre hypothèque chez le même prêteur ou magasiner et choisir une autre banque lorsque les conditions sont plus intéressantes.
Avant d’être fixé, il vous est conseillé d’avoir une connaissance précise de l’état de vos finances et donc de votre capacité de paiement. Plusieurs éléments clés sont à prendre compte : vos revenus, vos charges habituelles, vos dettes éventuelles ou d’autres obligations financières par exemple. Les comprendre est essentiel pour votre prise de décision.
Pour mieux étudier toutes les options, l’accompagnement d’un professionnel est d’ailleurs conseillé. Outre les données concernant vos finances, la connaissance de votre cote de crédit est aussi primordiale pour réussir un renouvellement d’hypothèque. Votre courtier hypothécaire ou un conseiller financier vous appuie pour un tel projet

2. Négliger de magasiner pour les meilleures offres

Lors d’un renouvellement d’hypothèque, vous êtes libre de continuer avec la même institution de financement ou une autre de votre choix. Magasiner est en conséquence conseillé, car la démarche peut vous mener vers un prêteur offrant de meilleures conditions.
Au Québec comme dans l’ensemble du pays, si le taux directeur est une prérogative de la Banque Nationale du Canada, les organismes hypothécaires sont libres de fixer les taux d’intérêt des prêts. Pour votre renouvellement, n’hésitez donc pas à mettre en balance des propositions issues de plusieurs banques, de manière à signer l’offre la plus adaptée à votre situation et vos objectifs financiers.
Vous pouvez bien sûr rester auprès de votre banque actuelle et faire preuve d’arguments afin qu’elle vous offre des modalités attrayantes.

3. Ne pas vérifier les conditions de renouvellement

Renouveler votre hypothèque est un acte officiel requérant l’apposition de votre signature sur un nouveau contrat. Comme toute nouvelle convention, cet accord est à lire minutieusement. Prenez ainsi votre temps en parcourant point par point chaque élément du contrat de renouvellement de votre hypothèque. Ayez un œil sur les parties les plus importantes de la convention. Les clauses restrictives énoncées dans le contrat sont par exemple à lire et à connaître avant votre signature, tout comme les règles appliquées en cas de changement de taux d’intérêt ou de remboursement anticipé. Cette lecture est l’occasion de connaître les tenants et aboutissants de votre accord avec la banque, mais elle peut aussi vous inciter à lui poser des questions s’il y a des éléments à éclairer dans la convention.

4. Ignorer les frais de renouvellement

La période de renouvellement de votre hypothèque est aussi un bon moment pour vous informer sur les divers coûts pouvant éventuellement accompagner certaines opérations liées à votre contrat. Si vous souhaitez procéder à un remboursement anticipé dans quelques années ou modifier éventuellement une option de votre hypothèque par exemple, quels frais sont appliqués ? Étudiez toutes les éventualités et faites connaissance avec l’ensemble de ces frais, dont celui à prévoir pour le renouvellement. Ces données peuvent faire pencher la balance, car les banques pratiquent chacune leurs tarifs et les différences d’un prêteur à l’autre peuvent être non négligeables. Ignorer les frais lors d’un renouvellement peut nuire à votre prise de décision et vous risquez d’avoir des surprises désagréables.
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5. Ne pas prendre en compte les besoins à long terme

Votre situation financière au moment du renouvellement d’hypothèque n’est pas l’unique donnée à considérer. Pour vous, la réussite de cette opération passe aussi par une rétrospective de l’évolution de vos finances depuis que vous remboursez votre prêt, leur état au moment du renouvellement d’hypothèque ainsi que les perspectives d’avenir liées à vos objectifs financiers. Posez-vous plusieurs questions autour de vos finances, notamment :
  • les revenus de votre foyer ont-ils augmenté depuis la signature de votre hypothèque?
  • les charges de votre famille ont-elles changé ?
  • prévoyez-vous une baisse ou une hausse de vos ressources dans les mois ou les années à venir ?
  • quels sont vos projets sur le moyen ou le long terme ?
Un passage en revue complet de votre situation financière passée, présente et à venir est donc incontournable. Prenez en compte vos gains, vos dépenses, et vos dettes, sans oublier de considérer aussi vos ambitions futures. Grâce à cette démarche, vous avez toutes les données en mains et vous êtes en mesure d’évaluer votre future capacité de remboursement et de choisir le taux d’intérêt ou le terme le plus adapté à votre situation.

6. Oublier de faire évaluer sa propriété

Connaître le prix de sa propriété immobilière est essentiel. Pour un renouvellement d’hypothèque, avoir une idée précise de la valeur de votre bien est capital. Cette information peut être un argument de poids, car sa valeur peut avoir une influence sur les négociations que vous prévoyez avec un prêteur. Lorsque votre maison gagne en valeur au fil du temps, les conditions du renouvellement peuvent être plus intéressantes. L’aide d’un évaluateur professionnel pour obtenir une estimation précise de la valeur de votre propriété est toujours bénéfique en vue du renouvellement de votre hypothèque.

Conclusion

Plusieurs éléments clés vous permettent de réussir le renouvellement de votre hypothèque. Ce moment déterminant pour la suite du remboursement de votre prêt est à anticiper minutieusement. Ne pas penser à votre situation financière du moment, négliger de magasiner et manquer de vérifier les modalités du nouveau terme sont les erreurs renouvellement hypothèque à éviter. Prenez aussi connaissance des frais accompagnant le renouvellement et surtout pensez à prendre en compte vos besoins à long terme ainsi que la valeur de votre propriété. Profiter de l’aide de professionnels est indiqué pour la réussite du renouvellement d’une hypothèque. Votre courtier hypothécaire est en mesure de vous accompagner pour l’ensemble des points évoqués.
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