Courtier hypothécaire ou banque : quel choix au Canada?

Un courtier hypothécaire est généralement préférable lorsque vous voulez comparer plusieurs prêteurs, obtenir du financement pour une situation complexe ou économiser du temps. Une banque peut convenir si vous avez déjà une relation solide avec elle et qu’elle offre des modalités concurrentielles.

Le bon choix ne dépend pas seulement du taux annoncé. Comparez les pénalités, options de remboursement anticipé, portabilité, conditions et coût total.

Quelle est la différence entre un courtier et une banque?

Une banque prête ses propres fonds et offre les produits de cette institution.

Un courtier ne fournit généralement pas directement le prêt. Il examine votre situation et présente la demande à des banques, coopératives de crédit, prêteurs monolignes ou prêteurs alternatifs appropriés.

La différence principale est donc la suivante :

• Une banque ne peut offrir que ses propres produits.

• Un courtier peut comparer les produits de plusieurs prêteurs accessibles.

Comparaison rapide

Avantages et inconvénients

Courtier hypothécaire

Un courtier peut gagner du temps en comparant plusieurs prêteurs, en coordonnant la demande et en aidant dans les situations non standard. Il peut toutefois ne pas travailler avec tous les prêteurs, certaines offres comportent des restrictions et des frais peuvent s’appliquer au financement alternatif ou privé.

Banque

Traiter directement avec une banque peut être pratique si vous avez une relation existante, des avantages de fidélité ou si vous préférez une communication directe. Les limites sont la sélection réduite, l’obligation de comparer vous-même et des critères qui conviennent moins aux situations complexes.

Un courtier peut-il obtenir un meilleur taux?

Il peut obtenir un taux plus bas, mais ce n’est pas garanti. Les courtiers comparent plusieurs prêteurs et peuvent accéder à des prix propres au réseau de courtage. Une banque peut aussi offrir un taux très concurrentiel pour conserver un client.

Comparez des offres écrites fondées sur le même montant, la même mise de fonds, le même amortissement, le même terme, le même type de taux, la même utilisation et la même date de clôture.

Est-il plus coûteux d’utiliser un courtier?

Pour la plupart des hypothèques résidentielles standards, l’emprunteur ne paie pas directement le courtier. Le prêteur retenu lui verse une commission après le financement.

Des frais peuvent s’appliquer avec un prêteur alternatif ou privé. D’autres coûts peuvent inclure l’évaluation et les frais juridiques ou notariaux. Demandez une explication écrite de tous les coûts.

Le courtier affecte-t-il la cote de crédit?

Le courtier a normalement besoin de votre autorisation pour examiner le dossier de crédit. Il peut alors cibler les prêteurs appropriés plutôt que d’envoyer la demande sans stratégie. Demandez quand le crédit sera vérifié et où le dossier sera soumis.

Fournissez des renseignements complets et exacts sur le revenu, les dettes, la mise de fonds et le crédit. Les incohérences peuvent créer des problèmes pendant la souscription.

Qui donne l’approbation finale?

Le prêteur donne l’approbation finale, pas le courtier.

Le courtier peut préparer la demande, recommander un prêteur et négocier les modalités proposées, mais le prêteur doit confirmer que l’emprunteur et la propriété respectent ses critères.

Une préapprobation ne constitue pas une garantie finale. Le prêteur peut encore examiner l’offre d’achat, l’évaluation, la provenance de la mise de fonds, les revenus à jour, les changements de dettes ou de crédit et les conditions propres à la propriété.

Devriez-vous choisir un courtier ou une banque?

Un courtier est souvent un meilleur point de départ si vous :

• Voulez-vous comparer plusieurs prêteurs ?

• Vous n’avez pas le temps de contacter plusieurs banques.

• Souhaitez de l’aide pour comprendre les modalités.

• Êtes travailleur autonome ou avez un revenu irrégulier.

• Avez-vous des difficultés de crédit ?

• Avez-vous besoin d’un refinancement ou d’une consolidation ?

• Achetez une propriété de placement.

• Avez-vous déjà été refusé par une banque ?

Une banque peut convenir si vous :

• Avez-vous déjà reçu une offre très concurrentielle ?

• Avez-vous une situation simple ?

• Bénéficiez d’un rabais de relation important.

• Préférez traiter avec une seule institution.

• Avez-vous comparé l’offre avec d’autres prêts disponibles ?

Vous n’êtes pas obligé de choisir sans comparer l’autre canal. Obtenez une offre de votre banque et demandez à un courtier si une option plus adaptée existe.

Questions à poser avant de choisir

1. Quel est le taux réel pour ma demande?

2. Le taux est-il fixe ou variable?

3. Comment la pénalité est-elle calculée?

4. Combien puis-je rembourser chaque année sans pénalité?

5. Puis-je augmenter mes versements réguliers?

6. L’hypothèque est-elle transférable?

7. Y a-t-il des restrictions au refinancement ou au changement de prêteur?

8. Quels frais dois-je payer?

9. Pendant combien de temps le taux est-il garanti?

10. Quelles conditions doivent être respectées avant l’approbation finale?

En résumé

Une banque offre la familiarité et un accès direct à ses propres produits. Un courtier offre un accès plus large et compare plusieurs prêteurs pour vous.

Pour plusieurs emprunteurs canadiens, commencer avec un courtier donne une vue plus complète des options, particulièrement lors d’un achat sur le marché montréalais, d’un refinancement ou d’une situation qui ne respecte pas les critères standards d’une banque.

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