Réhypothéquer sa maison au Québec : guide complet

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Au Québec et au Canada, les propriétaires peuvent choisir la réhypothèque de leur maison comme solution pour disposer de fonds en vue de concrétiser un projet ambitieux ou pour optimiser leur situation financière. Découvrez ce qu’il faut connaître sur la réhypothèque ou refinancement hypothécaire et comprenez les enjeux de cette démarche pour mieux choisir la stratégie la plus adaptée à vos besoins.

Refinancement hypothécaire : qu’est-ce que réhypothéquer ?

Le refinancement hypothécaire, également désigné sous le terme réhypothèque, est une stratégie financière permettant aux propriétaires d’utiliser la valeur nette – ou équité – de leur habitation afin de contracter un emprunt. La réhypothèque de votre maison peut être une démarche avantageuse, vous permettant de redonner de l’oxygène à votre budget :

Comment ça fonctionne ?

Cette démarche donne la possibilité aux propriétaires d’accéder à des fonds équivalents à la différence entre la valeur marchande de leur propriété et le solde restant de leur prêt hypothécaire.

Quel taux d’intérêt est pratiqué ?

Une réhypothèque permet d’obtenir un prêt hypothécaire dont le taux d’intérêt est généralement plus intéressant que ceux proposés pour la majorité des autres formes de crédit et produits d’emprunt, tels que les cartes de crédit, les prêts personnels ou les marges de crédit personnelles. En refinançant votre maison, vous avez la possibilité d’emprunter un montant en vous basant sur jusqu’à 80% de la valeur marchande de votre propriété, après avoir soustrait le solde de votre hypothèque actuelle.

Comment le taux d’intérêt est-il appliqué ?

Cette solution s’accompagne de l’obtention d’un nouveau taux d’intérêt qui s’applique à l’ensemble de votre prêt hypothécaire et qui est différent de celui de votre crédit initial. Dans un contexte de baisse des taux d’intérêt, opter pour une réhypothèque peut vous permettre de bénéficier d’un taux plus bas et potentiellement de réaliser des économies.

Réhypothèque : comment calculer le montant que vous pouvez emprunter ?

La réhypothèque vous permet d’emprunter jusqu’à 80 % de la valeur marchande de votre propriété, en tenant compte du solde restant de votre prêt hypothécaire actuel. Plus vous remboursez votre hypothèque, plus le montant disponible pour un refinancement augmente.

Un exemple concret :

Votre propriété a une valeur actuelle de 450 000 $.

Il vous reste 200 000 $ à rembourser sur votre hypothèque actuelle.
Le montant maximal que vous pouvez emprunter est 80 % de la valeur de votre propriété, soit : 450 000 $ × 80 % = 360 000 $,
en soustrayant votre solde hypothécaire : 360 000 $ – 200 000 $ = 160 000 $.
Vous pouvez ainsi emprunter jusqu’à 160 000 $ supplémentaires. Dans ce cas, votre nouvelle dette totale sera de 360 000 $ : 200 000 $ de solde actuel + 160 000 $ de nouvel emprunt.

5 raisons pour réhypothéquer votre maison

De nombreuses raisons peuvent motiver une réhypothèque de votre propriété :

1. Profitez d’une hypothèque avec un taux d’intérêt plus intéressant :

Un autre intérêt majeur de la réhypothèque est la possibilité d’obtenir un taux d’intérêt plus bas sur votre dette hypothécaire totale. Dans le contexte actuel de baisse des taux d’intérêt, refinancer votre prêt existant vous permet de réduire le montant de vos mensualités et le coût total de votre emprunt sur la durée.

Imaginez que vous ayez contracté votre hypothèque initiale il y a trois ans à un taux de 5 % et que les taux actuels descendent à 4 %. En refinançant, vous pouvez bénéficier de ce taux d’intérêt plus bas sur le nouveau prêt hypothécaire, promettant des économies substantielles à long terme. Même si le marché des taux est fluctuant, la réhypothèque peut être opportune si votre taux d’intérêt actuel est significativement plus élevé que les taux disponibles.

2. Financez des travaux dans votre maison

Si vous souhaitez moderniser votre cuisine, agrandir votre salle de bain ou effectuer des réparations importantes dans votre maison, le refinancement hypothécaire peut vous fournir les fonds nécessaires. Opter pour un prêt pour rénovation via la réhypothèque vous permet de bénéficier d’un taux d’intérêt généralement plus bas que celui d’une carte de crédit, d’un prêt personnel ou d’une marge de crédit personnelle.

Par exemple, au lieu de contracter un prêt personnel à un taux élevé pour refaire votre toiture, vous pouvez refinancer votre hypothèque pour inclure le coût des travaux en profitant ainsi d’un taux hypothécaire potentiellement plus intéressant et d’une période de remboursement plus longue. Ces rénovations peuvent aussi augmenter la valeur de votre maison, ce qui constitue un avantage supplémentaire.

3. Investissez dans de nouveaux projets

Vous pouvez aussi utiliser les fonds obtenus grâce à la réhypothèque pour investir dans des placements ou pour acquérir un immeuble locatif. Il est cependant conseillé de discuter de vos stratégies d’investissement avec des courtiers hypothécaires pour évaluer les options qui s’offrent à vous et comprendre les implications financières.

De même, si vous rêvez d’acquérir une résidence secondaire, la réhypothèque de votre résidence principale peut vous fournir la mise de fonds nécessaire. Vous contracterez alors plus facilement un deuxième prêt hypothécaire en plus de votre prêt initial.

4. Améliorez votre situation financière

La réhypothèque peut aussi être une solution efficace pour la consolidation de dettes. Si vous avez accumulé des dettes à taux d’intérêt élevés, comme des soldes de cartes de crédit ou des prêts personnels, vous pouvez utiliser les fonds de votre refinancement hypothécaire pour les rembourser.

L’avantage principal est de réduire vos paiements mensuels globaux et de potentiellement économiser sur les intérêts grâce au taux hypothécaire généralement plus bas. Cette solution peut simplifier votre gestion financière en regroupant plusieurs dettes en un seul paiement hypothécaire.

5. Utilisez la valeur nette de votre bien immobilier

La réhypothèque est également une voie d’accès à la valeur nette que vous avez accumulée sur votre propriété. La valeur nette représente la différence entre la valeur marchande de votre maison et le solde restant de votre prêt hypothécaire. Cette valeur nette augmente au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt et que la valeur de votre propriété s’apprécie.

Le refinancement vous permet d’emprunter jusqu’à 80 % de la valeur marchande de votre maison, en soustrayant le solde de votre hypothèque actuelle.

Par exemple, si votre maison vaut 400 000 $ et qu’il vous reste 150 000 $ à rembourser, vous pouvez potentiellement accéder à :

(400 000 $ x 80%) – 150 000 $ = 170 000 $.

Cette somme de 170 000 $ peut ensuite être utilisée pour divers projets.

Avantages et inconvénients

Le refinancement hypothécaire comporte des avantages, mais n’est pas non plus sans risque :

Ses atouts

Économies potentielles sur les taux d’intérêt : si les taux hypothécaires ont diminué depuis votre hypothèque initiale, vous pouvez bénéficier de paiements mensuels réduits et économiser sur le long terme.
Amélioration de la situation financière : le refinancement peut libérer des fonds pour réaliser des projets importants ou pour effectuer un achat majeur, en utilisant la valeur nette de votre propriété.
Réduction des paiements mensuels : en prolongeant la période d’amortissement, vous pouvez diminuer vos paiements mensuels, une option utile pour gérer votre budget.
Consolidation de dettes : regrouper vos dettes à taux d’intérêt élevé dans votre hypothèque peut simplifier vos paiements et réduire vos coûts d’intérêt.
Valorisation de la propriété : investir dans des rénovations grâce au refinancement hypothécaire peut augmenter la valeur de votre maison.
Accès à la valeur nette de votre propriété : le refinancement permet d’accéder rapidement à la valeur nette de votre maison, vous donnant plus de flexibilité financière.

Ses défauts

Allongement de la période de remboursement : même si les paiements mensuels diminuent, la prolongation de la période d’amortissement signifie que vous payez plus d’intérêts sur la durée totale du prêt.
Augmentation potentielle du solde hypothécaire : si vous empruntez un montant supérieur au solde de votre hypothèque actuelle, votre dette totale augmente.
Frais supplémentaires : la réhypothèque entraîne des frais tels que les frais de notaire, les frais d’évaluation de la propriété et potentiellement des pénalités de remboursement anticipé si vous brisez votre contrat hypothécaire actuel.

Quel délai et comment préparer votre réhypothèque ?

Le délai pour obtenir une réhypothèque varie selon le type de prêteur :

avec un prêteur privé, l’approbation peut être rapide, parfois en seulement quelques jours.
avec une institution financière traditionnelle, le processus peut prendre plusieurs semaines.

Dans les deux cas, vous devrez fournir des documents justificatifs prouvant votre capacité à assumer les paiements du refinancement.

Un professionnel évaluera également la valeur marchande de votre propriété afin de déterminer le montant que vous pouvez emprunter. Les institutions financières examineront plusieurs critères avant d’approuver votre demande, notamment :

Vos revenus et votre stabilité financière
Votre niveau d’endettement
La valeur actuelle de votre propriété

Bon à savoir : Faire appel à un courtier hypothécaire peut vous aider à optimiser votre dossier et à augmenter vos chances d’obtenir votre refinancement hypothécaire aux meilleures conditions.

Alternatives à une réhypothèque : explorez d'autres options

Le refinancement hypothécaire est souvent envisagé pour accéder à la valeur nette de votre propriété et obtenir des liquidités. Des alternatives intéressantes existent également, que ce soit en cas de refus de refinancement ou pour explorer d’autres stratégies financières :

La marge de crédit hypothécaire : flexibilité et accès rapide aux fonds

La marge de crédit hypothécaire est un prêt renouvelable qui vous permet d’emprunter des fonds jusqu’à une limite prédéterminée, en utilisant la valeur nette de votre maison comme garantie. Vous n’empruntez que le montant dont vous avez besoin, et vous payez des intérêts uniquement sur ce montant. La marge de crédit hypothécaire offre une grande flexibilité, car les fonds sont disponibles en tout temps.

L'hypothèque inversée CHIP : accès à la valeur nette pour les aînés

L’hypothèque inversée, également connue sous le nom de programme Canadian Home Income Plan ou CHIP, est conçue pour les propriétaires âgés de 55 ans et plus. Cette solution permet d’emprunter une partie de la valeur nette de leur propriété sans avoir à la vendre. Le montant du prêt et les intérêts sont remboursés à la vente de la propriété, ou au décès du propriétaire.

Conclusion

Le refinancement hypothécaire est une solution pour obtenir de la liquidité grâce à la valeur marchande de votre maison. Cette solution vous aide à effectuer des travaux de rénovation dans votre maison ou pour réaliser un projet. Elle propose un grand nombre d’avantages dont la possibilité de réduire votre taux d’intérêt dans certains cas. Une réhypothèque comporte aussi des risques et il est préférable de solliciter les conseils d’un expert pour se décider et pour bien réussir sa stratégie.

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